Multibanco: come funziona il pagamento portoghese e come accettarlo
Multibanco è la rete interbancaria portoghese nata nel 1985: oggi gestisce gli sportelli ATM del paese, oltre sessanta operazioni diverse e il pagamento per riferimento, insieme all'app mobile MB WAY. Per il consumatore portoghese è un metodo quotidiano, presente in e-commerce e nei servizi. In questa guida: come funzionano i due flussi, come attivarli in checkout e quanto costano rispetto alla tariffa fissa.
Multibanco e carte: fee fissa per transazione contro IC++ (costo mensile stimato)
| Offerta | 2.500€/mese | 8.000€/mese | 25.000€/mese |
|---|---|---|---|
| Carte con tariffa fissa (1,9%) | 47,50€ | 152€ | 475€ |
| Multibanco fee fissa (0,35€/transazione) | 17,50€ | 56€ | 175€ |
| RoxPay IC++ (€0,15 + 0,35%-0,85%) | 16,25-28,75€ | 52-92€ | 162,50-287,50€ |
Stime con scontrino medio di 50€ (50, 160 e 500 transazioni); la riga Multibanco presume una fee fissa secondo i listini pubblici dei provider, la riga RoxPay riguarda il flusso carta.
Che cos'è Multibanco e come funziona la rete portoghese
Multibanco è la rete interbancaria condivisa del Portogallo, gestita da SIBS, la società di servizi interbancari fondata nel 1985 dalle banche del paese. La rete collega circa 12.000 sportelli ATM e supporta oltre sessanta operazioni: prelievi, ricariche, pagamento di tasse, biglietti e fatture.
Per l'e-commerce contano soprattutto due strumenti. Il primo è il pagamento per riferimento: il merchant genera entità, riferimento e importo, e il cliente paga all'ATM, nell'home banking o nell'app della banca entro la scadenza. Il secondo è MB WAY, l'app mobile di SIBS lanciata nel 2015, che paga per QR o numero di telefono con conferma immediata. Sono entrambi push payment: il cliente spinge il denaro dal proprio conto, senza dati di carta in mezzo.
Pagamento per riferimento e MB WAY: i due flussi a confronto
Nel pagamento per riferimento il checkout mostra al cliente tre dati: entità, riferimento e importo. Il pagamento può avvenire in qualsiasi momento entro la scadenza, in decine di canali: ATM, home banking, app bancarie. Il merchant riceve la conferma della raccolta e spedisce l'ordine; il regolamento segue le condizioni contrattuali, di norma in 1 giorno lavorativo dalla ricezione.
Con MB WAY il ciclo si accorcia: il cliente scansiona il QR o inserisce il numero di telefono associato all'app, autorizza con PIN e l'ordine si conferma in tempo reale. Per l'e-commerce la differenza pratica è la conversione: il riferimento richiede un passaggio fuori dal checkout, MB WAY chiude l'acquisto sul posto. Molti store portoghesi offrono entrambi, perché il riferimento resta familiare per importi alti e MB WAY domina nei micro-pagamenti quotidiani.
Come accettare Multibanco nel proprio checkout
Per un merchant europeo serve un gateway con acquiring che supporti la rete SIBS: nessuna società portoghese né conto locale. In contratto si abilitano Multibanco e MB WAY, e il checkout li mostra ai clienti con indirizzo o IP portoghese, oppure a tutti in base al paese.
Il flusso operativo è simile a quello di un metodo bancario: conferma della raccolta o dell'autorizzazione, regolamento in euro, rimborsi via bonifico. I rimborsi nel pagamento per riferimento si gestiscono come bonifico verso l'IBAN del cliente, perché non esiste un circuito carta da cui stornare. Prima dell'attivazione conviene guardare il costo complessivo: la nostra analisi delle commissioni dei gateway mostra l'impatto delle tariffe fisse (confronto commissioni gateway).
Costi: fee per transazione contro pricing IC++
Multibanco e MB WAY vengono di solito tariffati con una fee fissa per transazione, che nei listini pubblici si colloca tipicamente attorno a 0,30-0,50€, oppure con una percentuale nei piani blended. La fee fissa è semplice da prevedere, ma non dice quanto costerebbe lo stesso volume su carte voce per voce.
Nel pricing IC++ ogni componente è esplicitata: intercambio, scheme fee e markup dichiarati. Con il pricing di RoxPay, €0,15 + dallo 0,35% allo 0,85% (IC++), il merchant conosce il costo reale del flusso carta e lo mette a confronto con la fee fissa dei metodi portoghesi. La tabella sotto stima il costo mensile su tre volumi, con scontrino medio di 50€.
Il mercato portoghese: banche, SIBS e abitudini di pagamento
Il sistema bancario portoghese ruota attorno a Caixa Geral de Depósitos, Millennium BCP, Novo Banco, Santander Totta, Montepio e BPI: sono le app di queste banche, insieme a MB WAY, a muovere i pagamenti quotidiani del paese. SIBS dichiara per MB WAY una base di milioni di utenti in costante crescita.
La domanda di ricerca conferma il peso del metodo: le query legate a Multibanco superano le 201.000 ricerche al mese in Portogallo. Per un e-commerce che vende verso Lisbona o Porto, offrire Multibanco e MB WAY significa parlare la lingua finanziaria del cliente: chi non li trova in checkout deve passare alla carta, con attrito e carrelli abbandonati in più. Il payment link con Multibanco copre anche vendite manuali: la nostra guida al payment link descrive il flusso.
Domande Frequenti
Che cos'è Multibanco?
È la rete interbancaria portoghese gestita da SIBS, nata nel 1985: collega circa 12.000 ATM, supporta oltre sessanta operazioni e include il pagamento per riferimento e l'app MB WAY per i pagamenti mobili.
Cosa sono entità e riferimento nel pagamento Multibanco?
Sono i tre dati che il merchant genera per l'ordine: entità (il codice del beneficiario), riferimento (il codice univoco del pagamento) e importo. Il cliente li usa all'ATM, nell'home banking o nell'app bancaria entro la scadenza.
Cos'è MB WAY?
È l'app mobile di SIBS lanciata nel 2015: paga per QR code o numero di telefono con autorizzazione immediata nell'app, collegata al conto bancario del cliente. È tra gli strumenti più usati in Portogallo per i pagamenti quotidiani.
Quanto costa accettare Multibanco?
I provider applicano di solito una fee fissa per transazione attorno a 0,30-0,50€ o una percentuale nei piani blended. Con RoxPay il flusso carta segue il pricing IC++ dichiarato, €0,15 + dallo 0,35% allo 0,85%.
Multibanco ha il chargeback?
No. Sia il pagamento per riferimento sia MB WAY sono push payment autorizzati dal cliente: non esiste il chargeback da circuito carta. Le contestazioni si gestiscono con rimborsi via bonifico e policy di reso chiare.
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