Multibanco: cómo funciona el pago portugués y cómo aceptarlo
Multibanco es la red interbancaria portuguesa nacida en 1985: hoy gestiona los cajeros del país, más de sesenta operaciones distintas y el pago por referencia, junto con la app móvil MB WAY. Para el consumidor portugués es un método cotidiano, presente en e-commerce y servicios. En esta guía: los dos flujos, la activación en el checkout y el coste frente a la tarifa fija.
Multibanco y tarjetas: cuota por transacción frente a IC++ (coste mensual estimado)
| Oferta | 2.500€/mes | 8.000€/mes | 25.000€/mes |
|---|---|---|---|
| Tarjetas con tarifa fija (1,9%) | 47,50€ | 152€ | 475€ |
| Multibanco cuota fija (0,35€/transacción) | 17,50€ | 56€ | 175€ |
| RoxPay IC++ (€0,15 + 0,35%-0,85%) | 16,25-28,75€ | 52-92€ | 162,50-287,50€ |
Estimaciones con ticket medio de 50€ (50, 160 y 500 transacciones); la fila Multibanco presume una cuota fija de los listines públicos, la fila RoxPay se refiere al flujo de tarjeta.
Qué es Multibanco y cómo funciona la red portuguesa
Multibanco es la red interbancaria compartida de Portugal, gestionada por SIBS, la sociedad de servicios interbancarios fundada en 1985 por los bancos del país. La red conecta unos 12.000 cajeros y soporta más de sesenta operaciones: reintegros, recargas, pago de impuestos, billetes y facturas.
Para el e-commerce cuentan sobre todo dos herramientas. La primera es el pago por referencia: el comercio genera entidad, referencia e importe, y el cliente paga en el cajero, en la banca online o en la app del banco antes del vencimiento. La segunda es MB WAY, la app móvil de SIBS lanzada en 2015, que paga por QR o número de teléfono con confirmación inmediata. Son push payments: el cliente empuja el dinero desde su cuenta, sin datos de tarjeta.
Pago por referencia y MB WAY: los dos flujos comparados
En el pago por referencia el checkout muestra al cliente tres datos: entidad, referencia e importe. El pago puede hacerse en cualquier momento antes del vencimiento, en decenas de canales: cajeros, banca online, apps bancarias. El comercio recibe la confirmación del cobro y envía el pedido; la liquidación sigue el contrato, normalmente 1 día hábil tras la recepción.
Con MB WAY el ciclo se acorta: el cliente escanea el QR o introduce el número de teléfono asociado a la app, autoriza con PIN y el pedido se confirma en tiempo real. La diferencia práctica es la conversión: la referencia exige un paso fuera del checkout, MB WAY cierra la compra en el sitio. Muchas tiendas portuguesas ofrecen ambos, porque la referencia sigue siendo familiar para importes altos y MB WAY domina el micro-pago diario.
Cómo aceptar Multibanco en el checkout
Un comercio europeo necesita un gateway cuyo acquiring soporte la red SIBS: sin sociedad portuguesa ni cuenta local. Se habilitan Multibanco y MB WAY por contrato, y el checkout los muestra a clientes con dirección o IP portuguesa, o a todos ordenados por país.
El flujo operativo se parece a un método bancario: confirmación de cobro o autorización, liquidación en euros, devoluciones por transferencia. Las devoluciones del pago por referencia se gestionan como transferencia al IBAN del cliente, porque no hay esquema de tarjeta del que descontar. Antes de activar conviene revisar el coste total: nuestro análisis de comisiones de gateways muestra el impacto de las tarifas fijas ([comparativa de comisiones](/es/recursos/payment-gateway-fees-comparison)).
Costes: cuota por transacción frente a pricing IC++
Multibanco y MB WAY se tarifican normalmente con una cuota fija por transacción, en torno a 0,30-0,50€ en los listines públicos, o con porcentaje en planes blended. La cuota fija es fácil de presupuestar pero opaca: no dice cuánto costaría el mismo volumen en tarjetas, componente a componente.
Con pricing IC++ cada componente es explícito: intercambio, scheme fee y markup declarado. Con el pricing de RoxPay, €0,15 + del 0,35% al 0,85% (IC++), el comercio conoce el coste real del flujo de tarjeta y puede contrastarlo con la cuota fija de los métodos portugueses. La tabla estima el coste mensual sobre tres volúmenes, con ticket medio de 50€.
El mercado portugués: bancos, SIBS y hábitos de pago
El sistema bancario portugués gira en torno a Caixa Geral de Depósitos, Millennium BCP, Novo Banco, Santander Totta, Montepio y BPI: las apps de estos bancos, junto con MB WAY, mueven los pagos cotidianos del país. SIBS declara para MB WAY una base de millones de usuarios en crecimiento constante.
La demanda de búsqueda confirma el peso del método: las consultas de Multibanco superan las 201.000 búsquedas al mes en Portugal. Para un e-commerce que vende a Lisboa o Porto, ofrecer Multibanco y MB WAY es hablar el idioma financiero del cliente: quien no los encuentra en el checkout debe pasar a la tarjeta, con más fricción y carritos abandonados. El payment link con Multibanco cubre también ventas manuales: nuestra [guía del payment link](/es/recursos/payment-link-generator) describe el flujo.
Frequently Asked Questions
¿Qué es Multibanco?
Es la red interbancaria portuguesa gestionada por SIBS desde 1985: conecta unos 12.000 cajeros, soporta más de sesenta operaciones e incluye el pago por referencia y la app MB WAY para pagos móviles.
¿Qué son entidad y referencia en el pago Multibanco?
Son los tres datos que genera el comercio para el pedido: entidad (código del beneficiario), referencia (código único del pago) e importe. El cliente los usa en el cajero, en la banca online o en la app del banco antes del vencimiento.
¿Qué es MB WAY?
Es la app móvil de SIBS lanzada en 2015: paga por código QR o número de teléfono con autorización inmediata en la app, vinculada a la cuenta bancaria del cliente. Está entre los medios más usados en Portugal para el pago diario.
¿Cuánto cuesta aceptar Multibanco?
Los proveedores aplican normalmente una cuota fija por transacción en torno a 0,30-0,50€ o un porcentaje en planes blended. Con RoxPay el flujo de tarjeta sigue el pricing IC++ declarado, €0,15 + del 0,35% al 0,85%.
¿Multibanco tiene contracargos?
No. Tanto el pago por referencia como MB WAY son push payments autorizados por el cliente: no existe contracargo de esquema de tarjeta. Las reclamaciones se gestionan con reembolsos por transferencia y políticas de devolución claras.
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