Multibanco: como funciona o pagamento português e como aceitá-lo
O Multibanco é a rede interbancária portuguesa nascida em 1985: gere hoje os ATM do país, mais de sessenta operações diferentes e o pagamento por referência, juntamente com a app MB WAY. Para o consumidor português é um método do dia a dia, presente no e-commerce e nos serviços. Nesta guia: os dois fluxos, a ativação no checkout e o custo face à taxa fixa.
Multibanco e cartões: taxa por transação contra IC++ (custo mensal estimado)
| Oferta | 2.500€/mês | 8.000€/mês | 25.000€/mês |
|---|---|---|---|
| Cartões com taxa fixa (1,9%) | 47,50€ | 152€ | 475€ |
| Multibanco taxa fixa (0,35€/transação) | 17,50€ | 56€ | 175€ |
| RoxPay IC++ (€0,15 + 0,35%-0,85%) | 16,25-28,75€ | 52-92€ | 162,50-287,50€ |
Estimativas com ticket médio de 50€ (50, 160 e 500 transações); a linha Multibanco presume uma taxa fixa dos preços públicos, a linha RoxPay refere o fluxo de cartões.
O que é o Multibanco e como funciona a rede portuguesa
O Multibanco é a rede interbancária partilhada de Portugal, gerida pela SIBS, a sociedade de serviços interbancários fundada em 1985 pelos bancos do país. A rede liga cerca de 12.000 ATM e suporta mais de sessenta operações: levantamentos, carregamentos, pagamento de impostos, bilhetes e faturas.
Para o e-commerce contam sobretudo dois instrumentos. O primeiro é o pagamento por referência: o comerciante gera entidade, referência e montante, e o cliente paga no ATM, no home banking ou na app do banco até ao prazo. O segundo é o MB WAY, a app móvel da SIBS lançada em 2015, que paga por QR ou número de telefone com confirmação imediata. Ambos são push payments: o cliente empurra o dinheiro da sua própria conta, sem dados de cartão.
Pagamento por referência e MB WAY: os dois fluxos comparados
No pagamento por referência o checkout mostra ao cliente três dados: entidade, referência e montante. O pagamento pode acontecer a qualquer momento até ao prazo, em dezenas de canais: ATM, home banking, apps bancárias. O comerciante recebe a confirmação da cobrança e expede a encomenda; a liquidação segue o contrato, normalmente 1 dia útil após a receção.
Com o MB WAY o ciclo encurta: o cliente lê o QR ou introduz o número de telefone associado à app, autoriza com PIN e a encomenda confirma-se em tempo real. A diferença prática está na conversão: a referência exige um passo fora do checkout, o MB WAY fecha a compra no local. Muitas lojas portuguesas oferecem os dois, porque a referência continua familiar para montantes mais altos e o MB WAY domina o micropagamento diário.
Como aceitar o Multibanco no checkout
Um comerciante europeu precisa de um gateway cujo acquiring suporte a rede SIBS: sem sociedade portuguesa nem conta local. Multibanco e MB WAY ativam-se por contrato, e o checkout mostra-os a clientes com morada ou IP português, ou a todos ordenado por país.
O fluxo operativo assemelha-se a um método bancário: confirmação de cobrança ou autorização, liquidação em euros, reembolsos por transferência. Os reembolsos no pagamento por referência tratam-se como transferência para o IBAN do cliente, porque não existe esquema de cartões para estornar. Antes de ativar, vale rever o custo total: a nossa análise das comissões dos gateways mostra o impacto das taxas fixas ([comparação de comissões](/pt/recursos/payment-gateway-fees-comparison)).
Custos: taxa por transação contra pricing IC++
O Multibanco e o MB WAY são tarifados normalmente com uma taxa fixa por transação, à volta de 0,30-0,50€ nos preços públicos, ou com percentagem em planos blended. A taxa fixa é fácil de orçamentar mas opaca: não diz quanto custaria o mesmo volume em cartões, componente a componente.
No pricing IC++ cada componente é explícita: intercâmbio, scheme fee e markup declarado. Com o pricing da RoxPay, €0,15 + de 0,35% a 0,85% (IC++), o comerciante conhece o custo real do fluxo de cartões e confronta-o com a taxa fixa dos métodos portugueses. A tabela estima o custo mensal sobre três volumes, com ticket médio de 50€.
O mercado português: bancos, SIBS e hábitos de pagamento
O sistema bancário português roda em torno da Caixa Geral de Depósitos, Millennium BCP, Novo Banco, Santander Totta, Montepio e BPI: as apps destes bancos, com o MB WAY, movem os pagamentos diários do país. A SIBS declara para o MB WAY uma base de milhões de utilizadores em crescimento constante.
A procura de pesquisa confirma o peso do método: as consultas ligadas ao Multibanco ultrapassam as 201.000 pesquisas por mês em Portugal. Para um e-commerce que vende para Lisboa ou Porto, oferecer Multibanco e MB WAY é falar a língua financeira do cliente: quem não os encontra no checkout tem de passar ao cartão, com mais atrito e carrinhos abandonados. O payment link com Multibanco cobre também vendas manuais: a nossa [guia do payment link](/pt/recursos/payment-link-generator) descreve o fluxo.
Perguntas frequentes
O que é o Multibanco?
É a rede interbancária portuguesa gerida pela SIBS desde 1985: liga cerca de 12.000 ATM, suporta mais de sessenta operações e inclui o pagamento por referência e a app MB WAY para pagamentos móveis.
O que são entidade e referência no pagamento Multibanco?
São os três dados que o comerciante gera para a encomenda: entidade (código do beneficiário), referência (código único do pagamento) e montante. O cliente usa-os no ATM, no home banking ou na app do banco até ao prazo.
O que é o MB WAY?
É a app móvel da SIBS lançada em 2015: paga por QR ou número de telefone com autorização imediata na app, ligada à conta bancária do cliente. Está entre os meios mais usados em Portugal no dia a dia.
Quanto custa aceitar o Multibanco?
Os fornecedores aplicam normalmente uma taxa fixa por transação à volta de 0,30-0,50€ ou uma percentagem em planos blended. Com a RoxPay o fluxo de cartões segue o pricing IC++ declarado, €0,15 + de 0,35% a 0,85%.
O Multibanco tem chargebacks?
Não. O pagamento por referência e o MB WAY são push payments autorizados pelo cliente: não existe chargeback de esquema de cartões. As reclamações tratam-se com reembolsos por transferência e políticas de devolução claras.
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