Multibanco: wie die portugiesische Zahlungsmethode funktioniert
Multibanco ist das portugiesische Interbanknetz, entstanden 1985: Es betreibt heute die Geldautomaten des Landes, über sechzig verschiedene Vorgänge und die Referenzzahlung, zusammen mit der Mobile-App MB WAY. Für portugiesische Verbraucher ist es eine Alltagsmethode, im E-Commerce und bei Dienstleistungen präsent. Diese Guide erklärt beide Flows, die Aktivierung im Checkout und die Kosten gegenüber der Flatrate.
Multibanco und Karten: Festgebühr pro Transaktion gegen IC++ (geschätzte Monatskosten)
| Angebot | 2.500€/Monat | 8.000€/Monat | 25.000€/Monat |
|---|---|---|---|
| Karten mit Flatrate (1,9%) | 47,50€ | 152€ | 475€ |
| Multibanco Festgebühr (0,35€/Transaktion) | 17,50€ | 56€ | 175€ |
| RoxPay IC++ (€0,15 + 0,35%-0,85%) | 16,25-28,75€ | 52-92€ | 162,50-287,50€ |
Schätzungen mit 50€ Warenkorb (50, 160 und 500 Transaktionen); die Multibanco-Zeile nimmt eine Festgebühr aus öffentlichen Preislisten an, die RoxPay-Zeile bezieht sich auf den Karten-Flow.
Was ist Multibanco und wie funktioniert das portugiesische Netz
Multibanco ist das gemeinsame Interbanknetz Portugals, betrieben von SIBS, der 1985 von den Banken des Landes gegründeten Gesellschaft für Interbankdienste. Das Netz verbindet rund 12.000 Geldautomaten und unterstützt über sechzig Vorgänge: Abhebungen, Guthabenaufladungen, Steuerzahlungen, Tickets und Rechnungen.
Für den E-Commerce zählen vor allem zwei Instrumente. Das erste ist die Referenzzahlung: Der Händler erzeugt Entität, Referenz und Betrag, und der Kunde zahlt am Automaten, im Online-Banking oder in der Banking-App bis zur Frist. Das zweite ist MB WAY, die 2015 gestartete SIBS-App, die per QR oder Telefonnummer mit Sofortbestätigung zahlt. Beides sind Push-Payments: Der Kunde schickt das Geld selbst von seinem Konto, ohne Kartendaten.
Referenzzahlung und MB WAY: die beiden Flows im Vergleich
Bei der Referenzzahlung zeigt der Checkout dem Kunden drei Daten: Entität, Referenz und Betrag. Die Zahlung kann bis zur Frist über Dutzende Kanäle erfolgen: Automaten, Online-Banking, Banking-Apps. Der Händler erhält die Zahlungseingangsbestätigung und versendet; das Settlement folgt dem Vertrag, meist 1 Werktag nach Eingang.
Mit MB WAY verkürzt sich der Zyklus: Der Kunde scannt den QR oder gibt die mit der App verknüpfte Telefonnummer ein, autorisiert per PIN, und die Bestellung bestätigt sich in Echtzeit. Der praktische Unterschied liegt in der Conversion: Die Referenz verlangt einen Schritt außerhalb des Checkouts, MB WAY schließt den Kauf direkt ab. Viele portugiesische Shops bieten beides an, weil die Referenz für höhere Beträge vertraut bleibt und MB WAY das alltägliche Mikrozahlungssegment dominiert.
Wie Händler Multibanco im Checkout akzeptieren
Ein europäischer Händler braucht ein Gateway, dessen Acquiring das SIBS-Netz unterstützt: ohne portugiesische Gesellschaft und ohne lokales Konto. Multibanco und MB WAY werden vertraglich aktiviert, der Checkout zeigt sie Kunden mit portugiesischer Adresse oder IP oder allen, nach Land sortiert.
Der operative Flow ähnelt einem bankbasierten Verfahren: Eingangs- oder Autorisierungsbestätigung, Euro-Settlement, Rückerstattungen per Überweisung. Rückerstattungen bei Referenzzahlungen laufen als Überweisung auf den IBAN des Kunden, weil es kein Kartennetzwerk gibt, auf dem man zurückbuchen könnte. Prüfen Sie vor der Aktivierung die Gesamtkosten: unsere Gateway-Gebührenanalyse zeigt die Wirkung fester Tarife ([Gebührenvergleich](/de/ressourcen/payment-gateway-fees-comparison)).
Kosten: Gebühr pro Transaktion gegen IC++-Preismodell
Multibanco und MB WAY werden meist mit einer festen Gebühr pro Transaktion abgerechnet, in öffentlichen Preislisten typisch um 0,30-0,50€, oder mit Prozent in Blended-Tarifen. Die Festgebühr ist leicht zu planen, aber intransparent: Sie sagt nicht, was dasselbe Volumen auf Karten kosten würde, Komponente für Komponente.
Beim IC++-Preismodell ist jede Komponente offengelegt: Interchange, Scheme-Fee und offengelegter Markup. Mit dem RoxPay-Preismodell, €0,15 + von 0,35% bis 0,85% (IC++), kennt der Händler die echten Kosten des Karten-Flows und kann sie gegen die Festgebühr der portugiesischen Methoden abwägen. Die Tabelle schätzt die Monatskosten über drei Volumina, mit 50€ Warenkorb.
Der portugiesische Markt: Banken, SIBS und Zahlungsgewohnheiten
Das portugiesische Bankwesen dreht sich um Caixa Geral de Depósitos, Millennium BCP, Novo Banco, Santander Totta, Montepio und BPI: Die Apps dieser Banken treiben zusammen mit MB WAY die täglichen Zahlungen des Landes. SIBS meldet für MB WAY eine Nutzerbasis in Millionenhöhe mit stetigem Wachstum.
Die Suchnachfrage bestätigt die Bedeutung der Methode: Multibanco-Abfragen übersteigen 201.000 Suchanfragen pro Monat in Portugal. Wer nach Lissabon oder Porto verkauft und Multibanco samt MB WAY anbietet, spricht die finanzielle Sprache des Kunden: Ohne diese Methoden am Checkout muss der Kunde auf die Karte ausweichen, mit mehr Reibung und abgebrochenen Warenkörben. Der Payment-Link mit Multibanco deckt auch manuelle Verkäufe ab: unser [Payment-Link-Guide](/de/ressourcen/payment-link-generator) erklärt den Flow.
Häufig gestellte Fragen
Was ist Multibanco?
Das portugiesische Interbanknetz, seit 1985 von SIBS betrieben: Es verbindet rund 12.000 Geldautomaten, unterstützt über sechzig Vorgänge und umfasst die Referenzzahlung sowie die MB WAY-App für mobile Zahlungen.
Was sind Entität und Referenz bei der Multibanco-Zahlung?
Das sind die drei Daten, die der Händler für die Bestellung erzeugt: Entität (Begünstigtencode), Referenz (einzigartiger Zahlungscode) und Betrag. Der Kunde nutzt sie am Automaten, im Online-Banking oder in der Banking-App bis zur Frist.
Was ist MB WAY?
Die 2015 gestartete SIBS-App: Sie zahlt per QR-Code oder Telefonnummer mit sofortiger Autorisierung in der App, verknüpft mit dem Bankkonto des Kunden. Sie zählt zu den meistgenutzten Instrumenten im portugiesischen Alltag.
Was kostet die Annahme von Multibanco?
Anbieter berechnen meist eine feste Gebühr pro Transaktion um 0,30-0,50€ oder einen Prozentwert in Blended-Tarifen. Mit RoxPay folgt der Karten-Flow dem offengelegten IC++-Preismodell, €0,15 + von 0,35% bis 0,85%.
Gibt es bei Multibanco Chargebacks?
Nein. Referenzzahlung und MB WAY sind vom Kunden autorisierte Push-Payments: Ein Karten-Chargeback existiert nicht. Reklamationen laufen über Rückerstattungen per Überweisung und klare Retourenregeln.
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