Commissioni Carte di Credito per Commercianti: la Guida Completa
Ogni transazione con carta di credito genera tre costi distinti, non uno: la commissione interchange trattenuta dalla banca del titolare della carta, la scheme fee incassata dal circuito (Visa o Mastercard) e il markup applicato dal tuo fornitore di pagamenti. La maggior parte dei preventivi che circolano tra i commercianti mostra solo una percentuale unica, senza separare queste tre componenti, il che rende quasi impossibile confrontare due offerte in modo corretto. Questa guida spiega come si compone davvero una commissione, confronta i modelli di pricing IC++, blended e flat rate, e collega tutti gli articoli di approfondimento su interchange, scheme fee, markup e conversione valutaria.
Modelli di pricing a confronto: IC++ vs Blended vs Flat Rate
| Modello | Come funziona | Trasparenza |
|---|---|---|
| IC++ (RoxPay) | Interchange (fissata da Visa/Mastercard) + scheme fee (fissata dal circuito) + markup RoxPay separato: €0,15 + dallo 0,35% allo 0,85% | Ogni componente visibile in fattura |
| Blended | Percentuale unica su ogni transazione, indipendente dal tipo di carta o dal canale | Interchange, scheme fee e markup del provider non distinguibili |
| Flat rate | Percentuale fissa dichiarata (es. 1,4-1,9%) spesso accompagnata da canoni o costi aggiuntivi non dichiarati | Bassa: il costo reale supera spesso la percentuale pubblicizzata |
Il modello IC++ è l'unico che permette di vedere separatamente interchange, scheme fee e markup del provider su ogni singola transazione.
Come si compone davvero una commissione di pagamento
Ogni commissione su una transazione con carta si divide in tre livelli distinti, ciascuno destinato a un soggetto diverso della catena di pagamento.
Interchange fee: va alla banca che ha emesso la carta del cliente. In UE è limitata dal Regolamento IFR a un tetto massimo dello 0,20% per le carte di debito consumer e dello 0,30% per le carte di credito consumer; le carte commerciali e quelle emesse fuori dall'area EEA non hanno questo tetto e possono costare significativamente più. Il confronto completo tra le tariffe dei due principali circuiti è nella nostra guida alle interchange fee Mastercard e nella guida alle interchange fee Visa.
Scheme fee: va al circuito (Visa o Mastercard) per l'uso della rete. È una voce quasi invisibile, tipicamente tra lo 0,10% e lo 0,15% della transazione più un piccolo importo fisso in centesimi, ma inevitabile: nessun merchant, incluse le grandi catene, può evitarla se accetta quel circuito. Approfondita nella nostra guida alle scheme fees.
Markup dell'acquirer: è il margine del tuo fornitore di pagamenti, l'unica componente realmente negoziabile delle tre. Su un pricing blended o flat rate questo markup è nascosto dentro la percentuale unica; su IC++ è una riga separata e visibile.
IC++ vs Blended vs Flat Rate: la differenza che conta davvero
Con un pricing blended, il tuo provider applica la stessa percentuale a una carta di debito consumer con interchange dello 0,20% e a una carta commerciale con interchange oltre l'1%, incassando un margine molto più alto sulla prima categoria senza che tu lo veda in fattura. Con IC++, invece, ogni transazione mostra separatamente cosa va alla banca emittente, cosa va al circuito e cosa resta al fornitore: se il tuo mix di transazioni è composto principalmente da carte di debito consumer UE, IC++ risulta quasi sempre meno costoso di un blended equivalente, perché non stai sussidiando il costo delle carte più care di altri merchant.
Il flat rate, spesso pubblicizzato con una percentuale unica bassa (es. 1,4%), nella pratica nasconde canoni mensili, fee di attivazione o costi PCI DSS che emergono solo leggendo il contratto per intero: la percentuale headline non è quasi mai il costo totale effettivo.
Il modello RoxPay: pricing IC++ trasparente
RoxPay applica IC++ su ogni categoria di merchant, standard e alto rischio: €0,15 + dallo 0,35% allo 0,85% (IC++), dove il markup RoxPay resta sempre separato dall'interchange e dalla scheme fee. Il markup esatto per la tua attività viene definito in base al volume, al settore e allo storico di elaborazione, e resta visibile riga per riga su ogni estratto conto.
Per vedere il calcolo completo con un esempio numerico riga per riga (interchange + scheme fee + markup su una transazione reale), consulta la nostra guida al calcolo delle commissioni IC++.
Le voci che fanno variare la commissione finale
Oltre a interchange, scheme fee e markup, altri due fattori cambiano il costo effettivo di una transazione.
Markup dell'acquiring bank: alcuni fornitori aggiungono un ulteriore markup nascosto lato banca acquirente, distinto dal markup del gateway: la nostra guida al markup delle banche acquirer spiega come individuarlo in un contratto.
Conversione valutaria (FX): se accetti pagamenti in valute diverse da quella del tuo conto di liquidazione, si aggiunge un costo di conversione che varia sensibilmente tra provider e che spesso non compare nella percentuale headline pubblicizzata: dettagli nella nostra guida ai costi di conversione valuta.
Per un confronto diretto tra le commissioni di più gateway di pagamento su questi stessi criteri, consulta anche il nostro confronto commissioni gateway di pagamento.
Come ridurre le commissioni di pagamento della tua azienda
Prima di rinnovare un contratto con il tuo attuale fornitore o firmarne uno nuovo, verifica questi punti concreti per capire se stai davvero pagando il minimo necessario.
Checklist per ridurre le commissioni
- Chiedi lo storico degli ultimi tre mesi con il breakdown separato di interchange, scheme fee e markup: se il provider non può fornirlo, probabilmente sei su un pricing blended.
- Confronta il tuo mix reale di carte (debito vs credito, consumer vs commercial, UE vs extra-UE) prima di confrontare due percentuali headline diverse.
- Verifica se paghi una scheme fee separata o se è già inclusa in una voce indistinta di "commissione di elaborazione".
- Controlla se il contratto prevede un canone mensile minimo indipendente dal volume elaborato.
- Se accetti pagamenti internazionali, verifica il costo di conversione valutaria separatamente dalla commissione di elaborazione.
- Chiedi se il markup è rinegoziabile dopo un periodo di storico dimostrato con basso tasso di chargeback.
Domande Frequenti
Cosa sono esattamente le commissioni carte di credito per un commerciante?
Sono l'insieme di tre costi distinti pagati su ogni transazione: l'interchange fee alla banca emittente della carta, la scheme fee al circuito (Visa o Mastercard) e il markup al proprio fornitore di pagamenti. Solo il markup è realmente negoziabile; interchange e scheme fee sono fissate dai circuiti e identiche per tutti i provider che operano sullo stesso mercato.
Qual è la differenza tra interchange fee, scheme fee e markup?
L'interchange fee va alla banca che ha emesso la carta del cliente ed è limitata in UE dal Regolamento IFR (0,20% debito, 0,30% credito per le carte consumer). La scheme fee va al circuito per l'uso della rete ed è tipicamente tra lo 0,10% e lo 0,15% più un piccolo importo fisso. Il markup resta al fornitore di pagamenti ed è la componente su cui puoi negoziare, poiché reflette il suo margine e la valutazione del rischio della tua attività.
Il pricing IC++ costa sempre meno del blended?
Non sempre in assoluto, ma quasi sempre per un merchant con un mix di transazioni composto principalmente da carte di debito consumer UE, perché con IC++ non paghi un margine calcolato sulla media di tutte le categorie di carta. Un merchant che riceve soprattutto carte commerciali o extra-UE, con interchange più alta, potrebbe trovare meno differenza tra i due modelli: l'unico modo per saperlo con certezza è chiedere il breakdown separato delle tre componenti sul proprio storico reale.
Quanto costa in media accettare pagamenti con carta di credito in Europa?
Per le carte di credito consumer emesse in UE, il costo minimo teorico è circa lo 0,30% di interchange più lo 0,10-0,15% di scheme fee, quindi circa lo 0,40-0,45% prima del markup del fornitore. Il costo totale effettivo, markup incluso, varia tipicamente tra lo 0,7% e il 2% su IC++ a seconda del settore e del volume, mentre un pricing blended per lo stesso profilo di rischio è spesso quotato più alto perché include un margine calcolato sulla media di tutte le categorie di carta.
Cosa cambia con le carte commerciali o emesse fuori dalla UE?
Le carte commerciali (Business, Corporate, Purchasing) e quelle emesse fuori dall'Area Economica Europea non sono soggette al tetto del Regolamento IFR: l'interchange può superare l'1-2% invece del 0,20-0,30% delle carte consumer UE. Se una parte significativa dei tuoi clienti paga con carte commerciali o internazionali, il costo medio delle tue transazioni sarà più alto indipendentemente dal fornitore scelto, ed è ancora più importante vedere il breakdown separato per categoria di carta invece di una percentuale media unica.
Come calcolo il costo reale delle mie commissioni di pagamento?
Prendi l'ultimo estratto conto di elaborazione e verifica se interchange, scheme fee e markup sono indicati separatamente per ogni transazione: se lo sono, puoi calcolare il costo medio ponderato sul tuo mix reale di carte. Se il tuo estratto conto mostra solo una percentuale unica per transazione, non puoi verificare quanto stai effettivamente pagando di margine al provider rispetto ai costi fissi dei circuiti: la nostra guida al calcolo delle commissioni IC++ mostra un esempio numerico completo riga per riga.
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