Comisiones de Tarjetas de Credito para Comercios: la Guia Completa
Cada transaccion con tarjeta de credito genera tres costes distintos, no uno: la comision de interchange retenida por el banco del titular de la tarjeta, la scheme fee cobrada por la red (Visa o Mastercard) y el markup aplicado por tu proveedor de pagos. La mayoria de las cotizaciones que circulan entre comerciantes muestran solo un porcentaje unico, sin separar estos tres componentes, lo que hace casi imposible comparar dos ofertas de forma correcta. Esta guia explica como se compone realmente una comision, compara los modelos de pricing IC++, blended y flat rate, y enlaza todos los articulos en profundidad sobre interchange, scheme fee, markup y conversion de divisas.
Modelos de pricing comparados: IC++ vs Blended vs Flat Rate
| Modelo | Como funciona | Transparencia |
|---|---|---|
| IC++ (RoxPay) | Interchange (fijada por Visa/Mastercard) + scheme fee (fijada por la red) + markup RoxPay separado: 0,15€ + del 0,35% al 0,85% | Cada componente visible en la factura |
| Blended | Un unico porcentaje en cada transaccion, independiente del tipo de tarjeta o canal | Interchange, scheme fee y markup del proveedor indistinguibles |
| Flat rate | Porcentaje fijo anunciado (ej. 1,4-1,9%) a menudo acompanado de cuotas mensuales o costes PCI no declarados | Baja: el coste real suele superar el porcentaje anunciado |
El modelo IC++ es el unico que muestra por separado interchange, scheme fee y markup del proveedor en cada transaccion individual.
Como se compone realmente una comision de pago
Cada comision sobre una transaccion con tarjeta se divide en tres niveles distintos, cada uno destinado a un sujeto diferente de la cadena de pago.
Interchange fee: va al banco que emitio la tarjeta del cliente. En la UE esta limitada por el Reglamento IFR a un tope maximo del 0,20% para tarjetas de debito consumer y del 0,30% para tarjetas de credito consumer; las tarjetas comerciales y las emitidas fuera del EEE no tienen este tope y pueden costar significativamente mas. La comparativa completa entre las tarifas de las dos principales redes esta en nuestra [guia de comisiones de interchange Mastercard](/es/recursos/comisiones-interchange-mastercard-ue) y en la [guia de comisiones de interchange Visa](/es/recursos/comisiones-interchange-visa-ue).
Scheme fee: va a la red (Visa o Mastercard) por el uso de la infraestructura. Es una partida casi invisible, tipicamente entre el 0,10% y el 0,15% de la transaccion mas un pequeno importe fijo en centimos, pero inevitable: ningun comercio, ni siquiera las grandes cadenas, puede evitarla si acepta esa red. Detallada en nuestra [guia de scheme fees](/es/recursos/scheme-fees-costos-ocultos-tarjetas-credito).
Markup del adquirente: es el margen de tu proveedor de pagos, la unica componente realmente negociable de las tres. En un pricing blended o flat rate este markup queda oculto dentro del porcentaje unico; en IC++ es una linea separada y visible.
IC++ vs Blended vs Flat Rate: la diferencia que realmente importa
Con un pricing blended, tu proveedor aplica el mismo porcentaje a una tarjeta de debito consumer con interchange del 0,20% y a una tarjeta comercial con interchange superior al 1%, cobrando un margen mucho mas alto en la primera categoria sin que lo veas en la factura. Con IC++, en cambio, cada transaccion muestra por separado que va al banco emisor, que va a la red y que queda para el proveedor: si tu mix de transacciones esta compuesto principalmente por tarjetas de debito consumer de la UE, IC++ resulta casi siempre menos costoso que un blended equivalente, porque dejas de subvencionar el coste de las tarjetas mas caras de otros comerciantes.
El flat rate, a menudo anunciado con un porcentaje unico bajo (ej. 1,4%), en la practica suele ocultar cuotas mensuales, costes de activacion o cargos PCI que solo aparecen al leer el contrato completo: el porcentaje destacado casi nunca es el coste total real.
El modelo RoxPay: pricing IC++ transparente
RoxPay aplica IC++ en todas las categorias de comercio, estandar y de alto riesgo: 0,15€ + del 0,35% al 0,85% (IC++), donde el markup de RoxPay queda siempre separado de la interchange y de la scheme fee. El markup exacto para tu negocio se define segun el volumen, el sector y el historial de procesamiento, y queda visible linea por linea en cada extracto.
Para ver el calculo completo con un ejemplo numerico linea por linea (interchange + scheme fee + markup sobre una transaccion real), consulta nuestra [guia de calculo de comisiones IC++](/es/recursos/calculo-comisiones-pagos-ic-plus-plus).
Los factores que hacen variar la comision final
Ademas de interchange, scheme fee y markup, otros dos factores cambian el coste efectivo de una transaccion.
Markup del banco adquirente: algunos proveedores anaden un markup adicional oculto en el lado del banco adquirente, distinto del markup de la pasarela: nuestra [guia del markup de bancos adquirentes](/es/recursos/comisiones-banco-adquirente-markup) explica como detectarlo en un contrato.
Conversion de divisas (FX): si aceptas pagos en divisas distintas a la de tu cuenta de liquidacion, se anade un coste de conversion que varia sensiblemente entre proveedores y que a menudo no aparece en el porcentaje destacado anunciado: detalles en nuestra [guia de costes de conversion de divisas](/es/recursos/costos-conversion-divisas-fx-pagos-en-linea).
Para una comparativa directa entre las comisiones de varias pasarelas de pago sobre estos mismos criterios, consulta tambien nuestra [comparativa de comisiones de pasarelas de pago](/es/recursos/payment-gateway-fees-comparison).
Como reducir las comisiones de pago de tu negocio
Antes de renovar el contrato con tu proveedor actual o firmar uno nuevo, verifica estos puntos concretos para saber si realmente estas pagando el minimo necesario.
Frequently Asked Questions
Que son exactamente las comisiones de tarjetas de credito para un comercio?
Son el conjunto de tres costes distintos pagados en cada transaccion: la interchange fee al banco emisor de la tarjeta, la scheme fee a la red (Visa o Mastercard) y el markup a tu proveedor de pagos. Solo el markup es realmente negociable; la interchange y la scheme fee estan fijadas por las redes e identicas para todos los proveedores que operan en el mismo mercado.
Cual es la diferencia entre interchange fee, scheme fee y markup?
La interchange fee va al banco que emitio la tarjeta del cliente y esta limitada en la UE por el Reglamento IFR (0,20% debito, 0,30% credito para tarjetas consumer). La scheme fee va a la red por el uso de la infraestructura y es tipicamente entre el 0,10% y el 0,15% mas un pequeno importe fijo. El markup queda para el proveedor de pagos y es la componente que puedes negociar, ya que refleja su margen y su evaluacion del riesgo de tu negocio.
El pricing IC++ cuesta siempre menos que el blended?
No siempre en terminos absolutos, pero casi siempre para un comercio con un mix de transacciones compuesto principalmente por tarjetas de debito consumer de la UE, porque con IC++ no pagas un margen calculado sobre la media de todas las categorias de tarjeta. Un comercio que recibe sobre todo tarjetas comerciales o extra-UE, con interchange mas alta, podria encontrar menos diferencia entre ambos modelos: la unica forma de saberlo con certeza es pedir el desglose separado de las tres componentes sobre tu historico real.
Cuanto cuesta en media aceptar pagos con tarjeta de credito en Europa?
Para tarjetas de credito consumer emitidas en la UE, el coste minimo teorico es de aproximadamente el 0,30% de interchange mas el 0,10-0,15% de scheme fee, por lo que ronda el 0,40-0,45% antes del markup del proveedor. El coste total efectivo, markup incluido, varia tipicamente entre el 0,7% y el 2% en IC++ segun el sector y el volumen, mientras que un pricing blended para el mismo perfil de riesgo suele cotizarse mas alto porque incluye un margen calculado sobre la media de todas las categorias de tarjeta.
Que cambia con las tarjetas comerciales o emitidas fuera de la UE?
Las tarjetas comerciales (Business, Corporate, Purchasing) y las emitidas fuera del Espacio Economico Europeo no estan sujetas al tope del Reglamento IFR: la interchange puede superar el 1-2% en lugar del 0,20-0,30% de las tarjetas consumer de la UE. Si una parte significativa de tus clientes paga con tarjetas comerciales o internacionales, el coste medio de tus transacciones sera mas alto independientemente del proveedor elegido, y es aun mas importante ver el desglose separado por categoria de tarjeta en lugar de un porcentaje medio unico.
Como calculo el coste real de mis comisiones de pago?
Toma tu ultimo extracto de procesamiento y verifica si interchange, scheme fee y markup estan indicados por separado para cada transaccion: si lo estan, puedes calcular el coste medio ponderado sobre tu mix real de tarjetas. Si tu extracto muestra solo un porcentaje unico por transaccion, no puedes verificar cuanto estas pagando realmente de margen al proveedor frente a los costes fijos de las redes: nuestra [guia de calculo de comisiones IC++](/es/recursos/calculo-comisiones-pagos-ic-plus-plus) muestra un ejemplo numerico completo linea por linea.
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