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Kreditkartengebuehren fuer Haendler: der vollstaendige Leitfaden

Jede Kreditkartentransaktion erzeugt drei getrennte Kosten, nicht eine: die Interchange-Gebuehr, die bei der Bank des Karteninhabers bleibt, die Scheme Fee, die vom Netzwerk (Visa oder Mastercard) erhoben wird, und der Aufschlag deines Zahlungsanbieters. Die meisten Angebote, die unter Haendlern kursieren, zeigen nur einen einzigen Blended-Prozentsatz, ohne diese drei Komponenten zu trennen, was einen fairen Vergleich zweier Angebote praktisch unmoeglich macht. Dieser Leitfaden erklaert, was eine Kreditkartengebuehr wirklich ausmacht, vergleicht die Preismodelle IC++, Blended und Flat Rate, und verlinkt jeden vertiefenden Artikel zu Interchange, Scheme Fees, Acquirer-Aufschlag und Waehrungsumrechnung.

Kreditkartengebuehren fuer Haendler: der Leitfaden | RoxPay

Preismodelle im Vergleich: IC++ vs Blended vs Flat Rate

Modell	Funktionsweise	Transparenz
IC++ (RoxPay)	Interchange (von Visa/Mastercard festgelegt) + Scheme Fee (vom Netzwerk festgelegt) + RoxPay-Aufschlag separat ausgewiesen: 0,15€ + von 0,35% bis 0,85%	Jede Komponente auf dem Kontoauszug sichtbar
Blended	Ein einziger fester Prozentsatz auf jede Transaktion, unabhaengig von Kartentyp oder Kanal	Interchange, Scheme Fee und Anbieteraufschlag nicht unterscheidbar
Flat Rate	Beworbener fester Prozentsatz (z. B. 1,4-1,9%) oft gekoppelt mit nicht offengelegten Monatsgebuehren oder PCI-Kosten	Niedrig: die realen Kosten uebersteigen meist den beworbenen Satz

IC++ ist das einzige Modell, das Interchange, Scheme Fee und Anbieteraufschlag bei jeder einzelnen Transaktion getrennt ausweist.

Was eine Kreditkartengebuehr wirklich ausmacht

Jede Kartengebuehr teilt sich in drei getrennte Ebenen, jede an eine andere Partei in der Zahlungskette gerichtet.

Interchange-Gebuehr: geht an die kartenausgebende Bank des Kunden. In der EU ist sie durch die IFR-Verordnung auf 0,20% fuer Verbraucher-Debitkarten und 0,30% fuer Verbraucher-Kreditkarten begrenzt; Firmenkarten und Karten, die ausserhalb des EWR ausgegeben werden, unterliegen dieser Obergrenze nicht und koennen deutlich mehr kosten. Der vollstaendige Tarifvergleich beider grosser Netzwerke findet sich in unserem [Leitfaden zu Mastercard-Interchange-Gebuehren](/de/ressourcen/interchange-gebuehren-mastercard-eu) und im [Leitfaden zu Visa-Interchange-Gebuehren](/de/ressourcen/interchange-gebuehren-visa-eu).

Scheme Fee: geht an das Netzwerk (Visa oder Mastercard) fuer die Nutzung seiner Infrastruktur. Es ist ein fast unsichtbarer Posten, typischerweise zwischen 0,10% und 0,15% der Transaktion plus ein kleiner fester Centbetrag, aber unvermeidbar: kein Haendler, egal wie gross, kann sie umgehen, wenn er dieses Netzwerk akzeptiert. Ausfuehrlich in unserem [Leitfaden zu Scheme Fees](/de/ressourcen/scheme-fees-versteckte-kreditkartenkosten).

Acquirer-Aufschlag: die Marge deines Zahlungsanbieters, die einzige der drei Komponenten, die tatsaechlich verhandelbar ist. Bei Blended- oder Flat-Rate-Preisen ist dieser Aufschlag im einzigen Prozentsatz versteckt; bei IC++ ist es eine separate, sichtbare Zeile.

IC++ vs Blended vs Flat Rate: der Unterschied, der wirklich zaehlt

Bei Blended-Preisen wendet dein Anbieter denselben Prozentsatz auf eine Verbraucher-Debitkarte mit 0,20% Interchange und auf eine Firmenkarte mit ueber 1% Interchange an und streicht bei der ersten Kategorie eine deutlich hoehere Marge ein, ohne dass dies auf deinem Kontoauszug erscheint. Bei IC++ zeigt jede Transaktion getrennt, was an die ausgebende Bank geht, was an das Netzwerk geht und was beim Anbieter bleibt: wenn dein Kartenmix ueberwiegend aus EU-Verbraucher-Debitkarten besteht, kostet IC++ fast immer weniger als ein gleichwertiges Blended-Modell, weil du nicht mehr die teureren Karten anderer Haendler mitfinanzierst.

Flat Rate, oft mit einem niedrigen einzigen Prozentsatz beworben (z. B. 1,4%), versteckt in der Praxis haeufig Monatsgebuehren, Aktivierungskosten oder PCI-Gebuehren, die erst beim vollstaendigen Lesen des Vertrags auftauchen: der beworbene Prozentsatz ist fast nie die tatsaechlichen Gesamtkosten.

Das RoxPay-Modell: transparente IC++-Preisgestaltung

RoxPay wendet IC++ auf alle Haendlerkategorien an, Standard und Hochrisiko: 0,15€ + von 0,35% bis 0,85% (IC++), wobei der RoxPay-Aufschlag immer getrennt von Interchange und Scheme Fee ausgewiesen wird. Der genaue Aufschlag fuer dein Unternehmen wird anhand von Volumen, Branche und Verarbeitungshistorie festgelegt und bleibt auf jedem Abrechnungsauszug zeilenweise sichtbar.

Fuer ein vollstaendiges Rechenbeispiel mit einer realen Transaktion (Interchange plus Scheme Fee plus Aufschlag), siehe unseren [Leitfaden zur Berechnung der IC++-Gebuehren](/de/ressourcen/berechnung-zahlungsgebuehren-ic-plus-plus).

Was die endgueltige Gebuehr noch veraendert

Neben Interchange, Scheme Fee und Aufschlag beeinflussen zwei weitere Faktoren die realen Kosten einer Transaktion.

Acquiring-Bank-Aufschlag: manche Anbieter fuegen einen zusaetzlichen versteckten Aufschlag auf der Seite der Acquiring-Bank hinzu, getrennt vom Aufschlag des Gateways: unser [Leitfaden zum Acquiring-Bank-Aufschlag](/de/ressourcen/acquiring-bank-markup-gebuehren) erklaert, wie man ihn in einem Vertrag erkennt.

Waehrungsumrechnung (FX): wenn du Zahlungen in anderen Waehrungen als deiner Abrechnungswaehrung akzeptierst, faellt ein Umrechnungskosten an, der zwischen Anbietern erheblich variiert und oft nicht im beworbenen Prozentsatz auftaucht: Details in unserem [Leitfaden zu Waehrungsumrechnungskosten](/de/ressourcen/waehrungsumrechnungskosten-fx-online-zahlungen).

Fuer einen direkten Vergleich der Gebuehren mehrerer Zahlungs-Gateways anhand derselben Kriterien, siehe auch unseren [Vergleich der Zahlungs-Gateway-Gebuehren](/de/ressourcen/payment-gateway-fees-comparison).

Wie du die Kreditkartengebuehren deines Unternehmens senkst

Bevor du deinen aktuellen Vertrag verlaengerst oder einen neuen unterschreibst, pruefe diese konkreten Punkte, um herauszufinden, ob du wirklich das Minimum bezahlst.

Häufig gestellte Fragen

Was genau sind Kreditkartengebuehren fuer einen Haendler?

Es sind drei getrennte Kosten, die bei jeder Transaktion berechnet werden: die Interchange-Gebuehr an die kartenausgebende Bank, die Scheme Fee an das Netzwerk (Visa oder Mastercard) und der Aufschlag an deinen eigenen Zahlungsanbieter. Nur der Aufschlag ist wirklich verhandelbar; Interchange und Scheme Fee werden von den Netzwerken festgelegt und sind bei allen Anbietern im selben Markt identisch.

Was ist der Unterschied zwischen Interchange-Gebuehr, Scheme Fee und Aufschlag?

Die Interchange-Gebuehr geht an die Bank, die die Karte des Kunden ausgestellt hat, und ist in der EU durch die IFR-Verordnung begrenzt (0,20% Debit, 0,30% Kredit fuer Verbraucherkarten). Die Scheme Fee geht an das Netzwerk fuer die Nutzung seiner Infrastruktur und liegt typischerweise zwischen 0,10% und 0,15% plus einem kleinen festen Betrag. Der Aufschlag bleibt bei deinem Zahlungsanbieter und ist die Komponente, die du tatsaechlich verhandeln kannst, da sie seine Marge und seine Risikobewertung deines Unternehmens widerspiegelt.

Kostet IC++ immer weniger als Blended?

Nicht immer in absoluten Zahlen, aber fast immer fuer einen Haendler, dessen Kartenmix ueberwiegend aus EU-Verbraucher-Debitkarten besteht, weil IC++ keine Marge berechnet, die ueber alle Kartenkategorien gemittelt wird. Ein Haendler, der ueberwiegend Firmenkarten oder Nicht-EU-Karten mit hoeherer Interchange erhaelt, sieht moeglicherweise einen kleineren Unterschied zwischen den beiden Modellen: der einzige sichere Weg, es zu wissen, ist die getrennte Aufschluesselung aller drei Komponenten anhand deiner eigenen realen Verarbeitungshistorie anzufordern.

Was kostet die Annahme von Kreditkartenzahlungen in Europa im Durchschnitt?

Fuer EU-ausgegebene Verbraucher-Kreditkarten liegen die theoretischen Mindestkosten bei etwa 0,30% Interchange plus 0,10-0,15% Scheme Fee, also rund 0,40-0,45% vor dem Aufschlag des Anbieters. Die realen Gesamtkosten, Aufschlag inklusive, liegen bei IC++ typischerweise zwischen 0,7% und 2%, abhaengig von Branche und Volumen, waehrend ein Blended-Satz fuer dasselbe Risikoprofil oft hoeher angeboten wird, weil er eine ueber alle Kartenkategorien gemittelte Marge einpreist.

Was aendert sich bei Firmenkarten oder Karten, die ausserhalb der EU ausgegeben werden?

Firmenkarten (Business, Corporate, Purchasing) und Karten, die ausserhalb des Europaeischen Wirtschaftsraums ausgegeben werden, unterliegen nicht der IFR-Obergrenze: die Interchange kann 1-2% ueberschreiten statt der 0,20-0,30% bei EU-Verbraucherkarten. Wenn ein wesentlicher Teil deiner Kunden mit Firmenkarten oder internationalen Karten bezahlt, sind deine durchschnittlichen Transaktionskosten unabhaengig vom Anbieter hoeher, was es umso wichtiger macht, die getrennte Aufschluesselung nach Kartenkategorie zu sehen statt eines einzigen Durchschnittsprozentsatzes.

Wie berechne ich die realen Kosten meiner Kreditkartengebuehren?

Nimm deinen letzten Verarbeitungsauszug und pruefe, ob Interchange, Scheme Fee und Aufschlag fuer jede Transaktion getrennt ausgewiesen sind: wenn ja, kannst du einen echten gewichteten Durchschnittskostensatz fuer deinen tatsaechlichen Kartenmix berechnen. Zeigt dein Auszug nur einen einzigen Prozentsatz pro Transaktion, kannst du nicht ueberprüfen, wie viel davon die Marge des Anbieters gegenueber den festen Netzwerkkosten ist: unser [Leitfaden zur Berechnung der IC++-Gebuehren](/de/ressourcen/berechnung-zahlungsgebuehren-ic-plus-plus) fuehrt durch ein vollstaendiges zeilenweises Rechenbeispiel.

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