Taxas de Cartao de Credito para Comerciantes: o Guia Completo
Cada transacao com cartao de credito gera tres custos distintos, nao um: a taxa de interchange, que fica com o banco do titular do cartao, a scheme fee cobrada pela rede (Visa ou Mastercard) e a margem aplicada pelo seu fornecedor de pagamentos. A maioria das propostas que circulam entre comerciantes mostra apenas uma percentagem global, sem separar estes tres componentes, o que torna praticamente impossivel comparar corretamente duas ofertas. Este guia explica como se compoe realmente uma taxa, compara os modelos de precos IC++, blended e flat rate, e remete para todos os artigos aprofundados sobre interchange, scheme fee, margem do acquirer e conversao de moeda.
Modelos de precos comparados: IC++ vs Blended vs Flat Rate
| Modelo | Como funciona | Transparencia |
|---|---|---|
| IC++ (RoxPay) | Interchange (definida por Visa/Mastercard) + scheme fee (definida pela rede) + margem RoxPay mostrada separadamente: 0,15€ + de 0,35% a 0,85% | Cada componente visivel no extrato |
| Blended | Uma percentagem unica em cada transacao, independentemente do tipo de cartao ou canal | Interchange, scheme fee e margem do fornecedor indistinguiveis |
| Flat rate | Percentagem fixa anunciada (ex. 1,4-1,9%) frequentemente acompanhada de taxas mensais ou custos PCI nao divulgados | Baixa: o custo real geralmente excede a percentagem anunciada |
O modelo IC++ e o unico que mostra separadamente interchange, scheme fee e margem do fornecedor em cada transacao individual.
Como se compoe realmente uma taxa de pagamento
Cada taxa numa transacao com cartao divide-se em tres niveis distintos, cada um destinado a um participante diferente da cadeia de pagamento.
Taxa de interchange: vai para o banco que emitiu o cartao do cliente. Na UE e limitada pelo Regulamento IFR a 0,20% para cartoes de debito de consumidor e 0,30% para cartoes de credito de consumidor; os cartoes empresariais e os emitidos fora do EEE nao estao sujeitos a este limite e podem custar significativamente mais. A comparacao completa das tarifas das duas grandes redes esta no nosso [guia das taxas de interchange Mastercard](/pt/recursos/interchange-fees-mastercard-ue) e no [guia das taxas de interchange Visa](/pt/recursos/interchange-fees-visa-ue).
Scheme fee: vai para a rede (Visa ou Mastercard) pela utilizacao da sua infraestrutura. E uma linha quase invisivel, tipicamente entre 0,10% e 0,15% da transacao mais um pequeno valor fixo, mas inevitavel: nenhum comerciante, mesmo os maiores, pode evita-la se aceitar essa rede. Detalhes no nosso [guia das scheme fees](/pt/recursos/scheme-fees-custos-cartao).
Margem do acquirer: e a margem do seu fornecedor de pagamentos, o unico dos tres componentes que e realmente negociavel. Em precos blended ou flat rate, esta margem esta escondida na percentagem unica; em IC++, e uma linha separada e visivel.
IC++ vs Blended vs Flat Rate: a diferenca que realmente importa
Com precos blended, o seu fornecedor aplica a mesma percentagem a um cartao de debito de consumidor com interchange de 0,20% e a um cartao empresarial com interchange superior a 1%, embolsando uma margem muito maior na primeira categoria sem que isso apareca no seu extrato. Com IC++, cada transacao mostra separadamente o que vai para o banco emissor, o que vai para a rede e o que fica com o fornecedor: se o seu mix de transacoes for maioritariamente composto por cartoes de debito de consumidor europeus, o IC++ quase sempre custa menos do que um blended equivalente, porque deixa de subsidiar os cartoes mais caros de outros comerciantes.
O flat rate, frequentemente anunciado com uma percentagem unica baixa (ex. 1,4%), esconde na pratica taxas mensais, custos de ativacao ou encargos PCI que so aparecem na leitura integral do contrato: a percentagem anunciada quase nunca e o custo total real.
O modelo RoxPay: precos IC++ transparentes
A RoxPay aplica IC++ a todas as categorias de comerciantes, padrao e alto risco: 0,15€ + de 0,35% a 0,85% (IC++), onde a margem RoxPay esta sempre separada da interchange e da scheme fee. A margem exata para o seu negocio e definida com base no volume, no setor e no historico de processamento, e permanece visivel linha a linha em cada extrato.
Para ver o calculo completo com um exemplo numerico detalhado (interchange + scheme fee + margem numa transacao real), consulte o nosso [guia de calculo das taxas IC++](/pt/recursos/calculo-comissoes-ic-plus).
O que mais faz variar a taxa final
Alem da interchange, da scheme fee e da margem, dois outros fatores alteram o custo real de uma transacao.
Margem do banco acquirente: alguns fornecedores adicionam uma margem extra escondida do lado do banco acquirente, distinta da margem do gateway: o nosso [guia da margem do banco acquirente](/pt/recursos/markup-comissoes-banco-adquirente) explica como identifica-la num contrato.
Conversao de moeda (FX): se aceitar pagamentos em moedas diferentes da sua conta de liquidacao, acresce um custo de conversao, que varia significativamente entre fornecedores e muitas vezes nao aparece na percentagem anunciada: detalhes no nosso [guia dos custos de conversao de moeda](/pt/recursos/custos-conversao-moeda-fx).
Para uma comparacao direta das taxas de varios gateways de pagamento pelos mesmos criterios, consulte tambem a nossa [comparacao de taxas de gateways de pagamento](/pt/recursos/payment-gateway-fees-comparison).
Como reduzir as taxas de cartao de credito da sua empresa
Antes de renovar o seu contrato atual ou assinar um novo, verifique estes pontos concretos para saber se esta realmente a pagar o minimo necessario.
Perguntas frequentes
O que sao exatamente as taxas de cartao de credito para um comerciante?
Sao tres custos distintos cobrados em cada transacao: a taxa de interchange ao banco emissor do cartao, a scheme fee a rede (Visa ou Mastercard) e a margem ao seu proprio fornecedor de pagamentos. Apenas a margem e realmente negociavel; interchange e scheme fee sao definidas pelas redes e sao iguais para todos os fornecedores no mesmo mercado.
Qual e a diferenca entre taxa de interchange, scheme fee e margem?
A taxa de interchange vai para o banco que emitiu o cartao do cliente e e limitada na UE pelo Regulamento IFR (0,20% debito, 0,30% credito para cartoes de consumidor). A scheme fee vai para a rede pela utilizacao da sua infraestrutura e situa-se tipicamente entre 0,10% e 0,15% mais um pequeno valor fixo. A margem fica com o seu fornecedor de pagamentos e e o componente que pode realmente negociar, pois reflete a sua propria margem e a avaliacao de risco do seu negocio.
O IC++ custa sempre menos do que o blended?
Nao sempre em valor absoluto, mas quase sempre para um comerciante cujo mix de transacoes seja maioritariamente composto por cartoes de debito de consumidor europeus, porque o IC++ nao cobra uma margem calculada como media de todas as categorias de cartao. Um comerciante que recebe principalmente cartoes empresariais ou de fora da UE, com interchange mais alta, podera ver uma diferenca menor entre os dois modelos: a unica forma de saber com certeza e pedir o detalhe separado dos tres componentes com base no seu historico real.
Qual e o custo medio de aceitar pagamentos com cartao de credito na Europa?
Para cartoes de credito de consumidor emitidos na UE, o custo minimo teorico e cerca de 0,30% de interchange mais 0,10-0,15% de scheme fee, ou seja, cerca de 0,40-0,45% antes da margem do fornecedor. O custo total real, incluindo a margem, varia tipicamente entre 0,7% e 2% em IC++, dependendo do setor e do volume, enquanto um preco blended para o mesmo perfil de risco e frequentemente oferecido mais alto porque inclui uma margem calculada como media de todas as categorias de cartao.
O que muda com cartoes empresariais ou emitidos fora da UE?
Os cartoes empresariais (Business, Corporate, Purchasing) e os emitidos fora do Espaco Economico Europeu nao estao sujeitos ao limite do Regulamento IFR: a interchange pode superar 1-2% em vez dos 0,20-0,30% dos cartoes de consumidor europeus. Se uma parte significativa dos seus clientes paga com cartoes empresariais ou internacionais, o custo medio das suas transacoes sera mais alto independentemente do fornecedor escolhido, o que torna ainda mais importante ver o detalhe separado por categoria de cartao em vez de uma unica percentagem media.
Como calcular o custo real das minhas taxas de pagamento?
Pegue no seu ultimo extrato de processamento e verifique se interchange, scheme fee e margem estao indicados separadamente para cada transacao: se sim, pode calcular um custo medio ponderado real para o seu mix de cartoes. Se o extrato mostrar apenas uma percentagem por transacao, nao tem forma de verificar quanto disso e margem do fornecedor face aos custos fixos das redes: o nosso [guia de calculo das taxas IC++](/pt/recursos/calculo-comissoes-ic-plus) apresenta um exemplo numerico completo linha a linha.
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