Interchange-Gebühren in der EU: Obergrenzen, Arten und Berechnung
Interchange-Gebühren sind die Gebühr, die die kartenausgebende Bank bei jeder Kartentransaktion einbehält: Sie sind die größte Komponente der Kosten einer elektronischen Zahlung und werden in der EU durch die IFR-Verordnung (EU) 2015/751 geregelt, die Obergrenzen für Verbraucherkarten festlegt. Dieser Hub-Guide bringt das Gesamtbild in Ordnung: wer was einnimmt, die Obergrenzen nach Kartentyp, den Unterschied zu Scheme Fees und Acquiring Markup, und wie sich die drei Komponenten in der IC++-Berechnung summieren.
IFR-Verordnung: die Obergrenzen nach Kartentyp
Die Verordnung (EU) 2015/751 (Interchange Fee Regulation) legt die Höchstsätze für Verbraucherkarten innerhalb des EWR fest:
- Debit Verbraucher: 0,20% des Transaktionsbetrags.
- Credit Verbraucher: 0,30% des Transaktionsbetrags.
Die Obergrenzen gelten nur für Verbraucherkarten innerhalb des EWR (ausgegeben und akzeptiert innerhalb des Raums): Firmenkarten (Visa Business, Mastercard Business, Amex Business) und Transaktionen außerhalb des EWR sind davon ausgenommen, und deren Interchange kann deutlich höher sein. Genau deshalb lohnt es sich für einen Händler mit B2B-Volumen und internationalen Karten, eine Preisgestaltung pro Karte zu prüfen statt eines festen Prozentsatzes, der die Kosten der schlechtesten Karten abdeckt.
Die 3 Komponenten der Kosten einer Kartentransaktion
Die Gesamtkosten des Händlers setzen sich zusammen aus:
1. Interchange: geht an die kartenausgebende Bank und entschädigt den Emittenten für das Risiko der Absicherung der Transaktion; IFR-Obergrenze von 0,20% (Debit) und 0,30% (Credit) für Verbraucherkarten innerhalb des EWR. Die detaillierte Aufschlüsselung der Tarife finden Sie in den [Visa-EU-Tarifen](/de/ressourcen/interchange-gebuehren-visa-eu) und [Mastercard-EU-Tarifen](/de/ressourcen/interchange-gebuehren-mastercard-eu): Beide Kartensysteme wurden durch die Verordnung auf dieselbe Obergrenze angeglichen.
2. Scheme Fees: gehen an das Kartensystem (Visa, Mastercard) und umfassen Gebühren für Autorisierung, Clearing und Settlement: Sie sind nach Transaktionstyp gestaffelt und die am wenigsten sichtbaren Kosten auf der Abrechnung. Mehr dazu im [Scheme-Fees-Guide](/de/ressourcen/scheme-fees-versteckte-kreditkartenkosten).
3. Acquiring Markup: die Marge des Acquirers und des Anbieters, der den Händler begleitet: Hier wirken sich Verträge mit festem Prozentsatz auf den Endpreis aus. Die Funktionsweise wird im [Acquiring-Markup-Guide](/de/ressourcen/acquiring-bank-markup-gebuehren) beschrieben.
IC++ in der Praxis: Warum sich der Preis von Karte zu Karte ändert
Mit IC++ zahlt jede Transaktion ihre tatsächlichen realen Kosten: eine Debit-Verbraucherkarte innerhalb des EWR (0,20% Interchange) kostet den Händler deutlich weniger als eine Business-Karte außerhalb des EWR, die nicht von der IFR-Obergrenze abgedeckt ist.
RoxPay: 0,15 € + von 0,35% bis 0,85% (IC++).
Bei einem Kartenmix mit hohem Debit-Anteil liegen die Durchschnittskosten nahe dem unteren Ende dieser Spanne; bei Firmen- und internationalen Karten steigen sie in Richtung Obergrenze. Ein Festpreisvertrag kann diesen Unterschied nicht erfassen, da er alle Karten in einen einzigen Prozentsatz einordnet.
Das vollständige Zahlenbeispiel Schritt für Schritt finden Sie in unserem [vollständigen IC++-Berechnungs-Guide](/de/ressourcen/berechnung-zahlungsgebuehren-ic-plus-plus).
Häufig gestellte Fragen
Was sind Interchange-Gebühren und wer erhält sie?
Es ist die Gebühr, die von der Bank erhoben wird, die die Karte des Kunden ausgegeben hat, bei jeder Transaktion: Sie entschädigt den Emittenten für das Risiko, Betrug und den Verwaltungsaufwand bei der Absicherung der Transaktion. In der EU legt die IFR-Verordnung 2015/751 die Obergrenze bei 0,20% für Debitkarten und 0,30% für Verbraucher-Kreditkarten fest, die innerhalb des EWR ausgegeben und akzeptiert werden.
Gelten die IFR-Obergrenzen auch für Business-Karten?
Nein: Die IFR-Obergrenzen gelten nur für Verbraucherkarten innerhalb des EWR. Firmen- und Corporate-Karten sowie Karten, die außerhalb der EU ausgegeben oder akzeptiert werden, sind davon ausgenommen, und deren Interchange kann deutlich höhere Prozentsätze erreichen.
Wie summieren sich Interchange, Scheme Fees und Acquiring Markup?
Die Kosten des Händlers sind die Summe aus Interchange + Scheme Fees + Acquiring Markup. Nur ein IC++-Vertrag trennt die drei Komponenten: Ein Festpreisvertrag fasst sie in einem einzigen Prozentsatz zusammen, der die tatsächlichen Kosten jeder Karte nicht unterscheidet.
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