Interchange Fees na UE: Teto, Tipos e Como se Calculam
As interchange fees são a comissão que o banco emissor retém em cada transação com cartão: são o maior componente do custo de um pagamento eletrônico e são regulamentadas na UE pelo Regulamento IFR (UE) 2015/751, que fixa os tetos para os cartões de consumidor. Este guia hub organiza o panorama completo: quem recebe o quê, os tetos por tipo de cartão, a diferença com as scheme fees e o acquiring markup, e como as três componentes se somam no cálculo IC++.
Regulamento IFR: os Tetos por Tipo de Cartão
O Regulamento (UE) 2015/751 (Interchange Fee Regulation) fixa os limites máximos para os cartões de consumidor intra-EEE:
- Débito consumidor: 0,20% do valor da transação.
- Crédito consumidor: 0,30% do valor da transação.
Os tetos aplicam-se apenas aos cartões de consumidor intra-EEE (emitidos e adquiridos dentro da área): os cartões comerciais (Visa Business, Mastercard Business, Amex Business) e as transações extra-EEE estão isentos, e a sua interchange pode ser muito mais alta. É exatamente por isso que um comerciante com volume B2B e cartões internacionais deve avaliar um preço por cartão em vez de uma percentagem fixa que cobre o custo dos piores cartões.
Os 3 Componentes do Custo de uma Transação com Cartão
O custo total a cargo do comerciante é composto por:
1. Interchange: vai para o banco emissor e compensa o emissor pelo risco de garantir a operação; teto IFR de 0,20% (débito) e 0,30% (crédito) para cartões de consumidor intra-EEE. O detalhe das taxas está nas [taxas Visa UE](/pt/recursos/interchange-fees-visa-ue) e nas [taxas Mastercard UE](/pt/recursos/interchange-fees-mastercard-ue): as duas bandeiras foram alinhadas ao mesmo teto pelo Regulamento.
2. Scheme fees: vão para a bandeira (Visa, Mastercard) e incluem taxas de autorização, clearing e settlement: são escalonadas por tipo de transação e são o custo menos visível da fatura. Aprofunde-se no [guia das scheme fees](/pt/recursos/scheme-fees-custos-cartao).
3. Acquiring markup: a margem do adquirente e do fornecedor que acompanha o comerciante: é aqui que atuam os contratos de percentagem fixa aplicados sobre o preço final. O funcionamento é descrito no [guia do markup acquiring](/pt/recursos/markup-comissoes-banco-adquirente).
IC++ na Prática: Por Que o Preço Muda Cartão a Cartão
Com o IC++, cada transação paga o seu custo real: um cartão débito consumidor intra-EEE (interchange 0,20%) custa ao comerciante muito menos do que um cartão business extra-EEE não coberto pelo teto IFR.
RoxPay: €0,15 + de 0,35% a 0,85% (IC++).
Num mix de cartões com forte peso de débito, o custo médio situa-se perto do mínimo da faixa; com cartões comerciais e internacionais sobe em direção ao máximo. Um contrato de taxa fixa não consegue captar esta diferença, porque classifica todos os cartões numa percentagem única.
Para o exemplo numérico completo passo a passo, consulte o nosso [guia completo de cálculo IC++](/pt/recursos/calculo-comissoes-ic-plus).
Perguntas frequentes
O que são as interchange fees e quem as recebe?
São a comissão recebida pelo banco que emitiu o cartão do cliente em cada transação: compensa o emissor pelo risco, fraude e gestão da garantia da operação. Na UE, o Regulamento IFR 2015/751 fixa o teto em 0,20% para cartões débito e 0,30% para cartões crédito de consumidor emitidos e adquiridos intra-EEE.
Os tetos IFR também se aplicam aos cartões business?
Não: os tetos IFR aplicam-se apenas aos cartões de consumidor intra-EEE. Os cartões comerciais e corporate, e os cartões emitidos ou adquiridos fora da UE, estão isentos, e a sua interchange pode chegar a percentagens muito superiores.
Como se somam interchange, scheme fees e acquiring markup?
O custo do comerciante é a soma de interchange + scheme fees + acquiring markup. Só um contrato IC++ separa as três componentes: um contrato de taxa fixa incorpora-as numa única percentagem que não distingue o custo real de cada cartão.
Também pode gostar de
Gateway de pagamento de alto risco
Processamento seguro para setores de alto risco, com encaminhamento para vários adquirentes e proteção contra contestações.
Soluções de pagamento para pequenas empresas
Preços IC++ transparentes, terminal Smart POS incluído e ativação em 24 horas para pequenos negócios.
Integrações de pagamento para e-commerce
Plugins de instalação rápida para WooCommerce, Magento e PrestaShop, com acesso completo à API.
Otimize os seus pagamentos hoje
Calcule quanto a sua empresa poupa com o pricing IC++ da RoxPay face à percentagem fixa. Fale com um especialista em /pt/contato.
✓ Sem custos fixos mensais · ✓ Ativação em 24 horas · ✓ Suporte técnico dedicado
