Interchange Fees en la UE: Tope, Tipos y Cómo se Calculan
Las interchange fees son la comisión que retiene el banco emisor en cada transacción con tarjeta: son el componente más grande del coste de un pago electrónico y están reguladas en la UE por el Reglamento IFR (UE) 2015/751, que fija los topes para las tarjetas de consumidor. Esta guía hub ordena el panorama completo: quién cobra qué, los topes por tipo de tarjeta, la diferencia con las scheme fees y el acquiring markup, y cómo se suman los tres componentes en el cálculo IC++.
Reglamento IFR: los Topes por Tipo de Tarjeta
El Reglamento (UE) 2015/751 (Interchange Fee Regulation) fija los máximos para las tarjetas de consumidor intra-EEE:
- Débito consumidor: 0,20% del importe de la transacción.
- Crédito consumidor: 0,30% del importe de la transacción.
Los topes solo aplican a las tarjetas de consumidor intra-EEE (emitidas y adquiridas dentro del área): las tarjetas comerciales (Visa Business, Mastercard Business, Amex Business) y las transacciones extra-EEE están exentas y su interchange puede ser mucho más alto. Es exactamente por eso que a un comercio con volumen B2B y tarjetas internacionales le conviene evaluar el precio por tarjeta en lugar de un porcentaje fijo que cubre el coste de las peores tarjetas.
Los 3 Componentes del Coste de una Transacción con Tarjeta
El coste total a cargo del comercio se compone de:
1. Interchange: va al banco emisor y compensa al emisor por el riesgo de garantizar la operación; tope IFR de 0,20% (débito) y 0,30% (crédito) para tarjetas de consumidor intra-EEE. El desglose detallado de las tarifas está en las [tasas Visa UE](/es/recursos/comisiones-interchange-visa-ue) y en las [tasas Mastercard UE](/es/recursos/comisiones-interchange-mastercard-ue): los dos circuitos fueron alineados al mismo tope por el Reglamento.
2. Scheme fees: van al circuito (Visa, Mastercard) e incluyen tarifas de autorización, clearing y settlement: están escalonadas por tipo de transacción y son el coste menos visible de la factura. Profundiza en la [guía de scheme fees](/es/recursos/scheme-fees-costos-ocultos-tarjetas-credito).
3. Acquiring markup: el margen del adquirente y del proveedor que acompaña al comercio: aquí actúan los contratos a porcentaje fijo aplicados sobre el precio final. Su funcionamiento se describe en la [guía del markup acquiring](/es/recursos/comisiones-banco-adquirente-markup).
IC++ en la Práctica: Por Qué el Precio Cambia Tarjeta por Tarjeta
Con el IC++ cada transacción paga su coste real: una tarjeta débito consumidor intra-EEE (interchange 0,20%) cuesta al comercio mucho menos que una tarjeta business extra-EEE no cubierta por el tope IFR.
RoxPay: €0,15 + desde el 0,35% al 0,85% (IC++).
En una mezcla de tarjetas con fuerte peso de débito, el coste medio se sitúa cerca del mínimo de la franja; con tarjetas comerciales e internacionales sube hacia el máximo. Un contrato a tarifa plana no puede captar esta diferencia, porque clasifica todas las tarjetas dentro de un porcentaje único.
Para el ejemplo numérico completo paso a paso, consulta nuestra [guía completa de cálculo IC++](/es/recursos/calculo-comisiones-pagos-ic-plus-plus).
Frequently Asked Questions
¿Qué son las interchange fees y quién las cobra?
Son la comisión cobrada por el banco que emitió la tarjeta del cliente en cada transacción: compensa al emisor por el riesgo, el fraude y la gestión de garantizar la operación. En la UE, el Reglamento IFR 2015/751 fija el tope en 0,20% para las tarjetas débito y 0,30% para las tarjetas crédito de consumidor emitidas y adquiridas intra-EEE.
¿Los topes IFR también aplican a las tarjetas business?
No: los topes IFR solo aplican a las tarjetas de consumidor intra-EEE. Las tarjetas comerciales y corporate, y las tarjetas emitidas o adquiridas fuera de la UE, están exentas y su interchange puede llegar a porcentajes sensiblemente superiores.
¿Cómo se suman interchange, scheme fees y acquiring markup?
El coste del comercio es la suma de interchange + scheme fees + acquiring markup. Solo un contrato IC++ separa los tres componentes: un contrato a tarifa plana los incorpora en un único porcentaje que no distingue el coste real de cada tarjeta.
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