Pagamentos com Código QR: Como Funcionam e Quanto Custam
Os pagamentos com código QR movem dinheiro da app ou wallet do cliente para um código impresso ou no ecrã, sem POS físico: o cliente scaneia, autoriza com 3D Secure e o valor chega em 1-2 dias úteis. Este guia explica funcionamento, segurança estático-dinâmico e custos reais, com o IC++ de 0,15 € + de 0,35% a 0,85%.
Pagamentos com código QR: tarifa fixa face a pricing IC++ (custo mensal estimado)
| Oferta | 2.000 €/mês | 5.000 €/mês | 20.000 €/mês |
|---|---|---|---|
| SumUp canal online (2,5%) | 50 € | 125 € | 500 € |
| RoxPay IC++ (0,15 € + 0,35%-0,85%) | 13-23 € | 32,50-57,50 € | 130-230 € |
Estimativa com ticket médio de 50 €; a gama RoxPay depende do mix de cartões. Tarifas online segundo o preçário público da SumUp.
Como funciona um pagamento com código QR
O código QR é uma imagem que codifica informação legível pela app do cliente. Nos pagamentos pode conter o IBAN do comerciante, um link para uma página de pagamento ou um identificador de transação. O fluxo é sempre o mesmo: o cliente encaminha a câmara para o código, a wallet ou a app bancária abre o ecrã de pagamento, o valor é confirmado e a rede autoriza a transação.
Existem duas famílias. O QR estático é sempre o mesmo: codifica um destinatário fixo e imprime-se uma única vez, o autocolante do balcão. O QR dinâmico gera-se por cada operação e inclui valor e identificador único. A norma EMVCo, criada pela Visa, Mastercard e pelas principais redes, regula a interoperabilidade entre wallets.
QR estático ou dinâmico: segurança e fraudes
A diferença chave é a modificabilidade. Um QR estático mantém-se idêntico no tempo: quem tenha acesso físico à montra ou ao menu pode trocar o autocolante e reencaminhar os clientes para uma conta fraudulenta, como avisam os guias antifraude dos bancos. O QR dinâmico elimina o problema na raiz: emite-se por transação, incorpora o valor e expira após uso.
No plano regulatório, a diretiva PSD2 aplica a autenticação forte (3D Secure) aos pagamentos por QR como a qualquer pagamento remoto. Três verificações práticas antes de confirmar: o valor corresponde, o nome do comerciante está visível na app e o código foi emitido pelo comerciante e não reimpresso. O QR estático usa-se só com plena consciência de que pode ser trocado em pessoa.
Quando o código QR vence o terminal e quando é preciso POS
O pagamento com código QR tira o POS físico da equação: sem terminal, sem bateria, um único código impresso ou projetado. Os contextos típicos são faturas B2B com IBAN codificado, menus à mesa, eventos e museus, avisos de pagamento públicos e vendas ocasionais onde comprar um POS não se justifica.
Os limites são claros: o QR pede ao cliente que abra uma app e scaneie, enquanto o contactless no terminal é um gesto único. Para uma loja com filas diárias o POS continua mais rápido, e as filas não toleram passos extra. O QR brilha nos valores à distância e nos documentos: o [guia do payment link](/pt/recursos/payment-link-generator) descreve o fluxo gémeo para o recebimento à distância, e o QR Satispay ao consumidor é o exemplo italiano de referência apresentado no [guia Satispay](/pt/recursos/payments-with-satispay).
Custos: como se tarifam os pagamentos com QR
O nó económico está no canal. Muitos fornecedores tarifam o QR como pagamento online, com percentagens mais altas do que o canal físico: o preçário público da SumUp aplica 2,5% online contra 1,95% em presencial. Sobre 10.000 euros mensais recebidos por QR, essa diferença vale mais de 500 euros por ano.
Com preços IC++ cada rubrica aparece separada e verificável: a RoxPay aplica 0,15 € + de 0,35% a 0,85% (IC++), com interchange e comissão de rede ao custo real na liquidação. O interchange de consumo é fixado por lei pelo Regulamento UE 2015/751 em 0,2% nos cartões de débito e 0,3% nos de crédito. O QR da RoxPay gera-se como payment link dinâmico por operação: o [guia do payment link](/pt/recursos/payment-link-generator) mostra o fluxo completo.
Como ativar os pagamentos com código QR
A ativação exige três passos: uma conta num fornecedor de pagamentos habilitado, a escolha do tipo de código (dinâmico pela segurança) e a colocação do QR onde o cliente o veja: expositor, recibo ou fatura. Os códigos dinâmicos geram-se no painel ou via API para cada cobrança.
Para decidir se o QR chega sozinho ou se combina com outros canais contam-se dois números: quota de clientes com wallet ou app bancária ativa e valor médio. Onde o contactless no terminal domina, o QR fica como canal de apoio para faturas e clientes digitais; onde não existe POS, é a porta de entrada do digital. O [guia do POS no telemóvel](/pt/recursos/phone-pos) completa o panorama dos canais sem hardware.
Perguntas frequentes
Como funciona o pagamento com código QR?
O cliente scaneia com a câmara ou a app um código QR que codifica os dados do comerciante e, nos códigos dinâmicos, o valor. A app abre a página de pagamento, o cliente autoriza com 3D Secure ou biometria e a rede processa a transação, com abono típico em 1-2 dias úteis.
É seguro pagar com código QR?
O QR dinâmico é o formato seguro: gerado por operação, incorpora valor e comerciante verificados e expira após uso. O QR estático permanece válido sempre e pode ser trocado por um autocolante fraudulento: verificar valor e nome do comerciante antes de confirmar é a regra antifraude recomendada pelos bancos.
Quanto custam os pagamentos com código QR?
Depende do fornecedor e do canal: muitos fornecedores aplicam ao QR a tarifa do canal online, mais alta do que a presencial (o preçário SumUp marca 2,5% online face a 1,95% presencial). Com o pricing IC++ da RoxPay paga 0,15 € + de 0,35% a 0,85% (IC++), cada rubrica ao custo real.
Qual é a diferença entre código QR e payment link?
A diferença é a exposição: o payment link envia-se por SMS, email ou chat a um cliente à distância, enquanto o código QR scaneia-se em pessoa a partir de um autocolante ou ecrã. Por baixo do capô é o mesmo fluxo: página segura, autorização 3D Secure, abono à distância.
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